برنامه مالی شخصی یک بررسی کتبی از امور مالی شما، از جمله درآمد، ارزیابی دارایی، بدهی‌ها و سرمایه‌گذاری‌های شما برای تعیین وضعیت مالی فعلی و وضعیت مالی آینده شما است. برنامه های مالی برای شما بسیار مهم است تا به ارزیابی اینکه آیا قادر خواهید بود به اهداف مالی خود برسید یا خیر و تصمیم بگیرید که چه مراحلی را برای پیشبرد آنها باید اجرا کنید، بسیار مهم هستند.
علیرغم اهمیت برنامه های مالی شخصی، بسیاری از مردم در برنامه ریزی مالی برای آینده خود یا حتی درک برنامه ریزی مالی واقعی شکست می خورند. یک نظرسنجی که در مجله فورچون گزارش شد نشان داد که تقریباً دو سوم آمریکایی‌ها قادر به قبولی در آزمون اساسی سواد مالی نیستند.
برنامه ریزی مالی باید زود شروع شود. وقتی در جوانی شروع به پس انداز کنید، پول شما زمان بیشتری برای رشد خواهد داشت. هدف یک برنامه مالی کمک به شما در تعیین امکان سنجی اهداف و درک مراحلی است که برای رسیدن به آنها باید بردارید. به دست آوردن درک خوبی از برنامه ریزی مالی می تواند به شما کمک کند تا آینده مالی موفق تری را شروع کنید.
دانستن نحوه نوشتن یک برنامه مالی می تواند به ایجاد تفاوت در موفقیت مالی شما کمک کند. اگر یک برنامه را کامل کنید، کمتر احتمال دارد که تصمیمات مالی ضعیفی بگیرید. برنامه ریزی مالی همچنین می تواند به شما کمک کند تا وارد گروه درآمدی بالاتری شوید و کیفیت زندگی خود را بهبود بخشد.
بنابراین در یک برنامه مالی چیست؟یک برنامه مالی باید جامع باشد و شامل تعدادی از عناصر مانند:
- اهداف مالی
- بیانیه دارایی خالص شما
- تجزیه و تحلیل جریان نقدی شما
- استراتژی بازنشستگی
- طرح مدیریت ریسک
- برنامه ریزی مالیاتی
- طرح سرمایه گذاری
- طرح املاک
ایجاد یک برنامه مالی کمی کار می خواهد، اما نتایج نهایی می تواند زندگی را تغییر دهد. انجام برنامه خود می تواند شما را در مسیر سلامت مالی بیشتر و آینده ای بهتر قرار دهد. برای شما مهم است که بدانید برنامه مالی شخصی شما و اجزای آن نباید ساکن باشد. پس از اینکه هدف برنامه های مالی را یاد گرفتید و درآمد، بدهی ها و ارزیابی دارایی های خود را تکمیل کردید، باید سند را به طور مرتب بررسی کنید تا پیشرفت خود را در جهت رسیدن به اهداف خود بررسی کنید.
برنامه های مالی نیاز به بررسی و اصلاحات منظم در طول زندگی شما دارند. هنگامی که تغییرات عمده ای در زندگی را تجربه می کنید که می تواند بر اهداف شما تأثیر بگذارد، باید برنامه خود را اصلاح کنید:
امور مالی شخصی 101: چرا یک برنامه مالی انجام دهیم؟
هنگامی که یک ایده کلی از چیستی برنامه دارید، باید نحوه تنظیم یک برنامه مالی را ببینید. شما باید دارایی‌هایتان، درآمدتان، نحوه خرج کردن پولتان، بدهی‌هایی که دارید و مالیات‌هایتان را پیگیری کنید. اولین قدم این است که ردیابی کنید که پول خود را کجا خرج می کنید تا ایده روشنی از وضعیت مالی فعلی خود داشته باشید.
ردیابی کنید که پول خود را کجا خرج می کنید
شما باید با پیگیری تمام هزینه های خود برای 1-2 ماه شروع کنید. هزینه های خود را بر اساس نوع خرید یا فروشگاه دسته بندی کنید تا بتوانید زمینه هایی را که ممکن است بتوانید در آنها کاهش دهید را درک کنید.
روش‌های مختلفی برای پیگیری هزینه‌های شما وجود دارد، از جمله موارد زیر:
- خریدهای خود را از طریق فروشگاه پیگیری کنید
- از یک برنامه برای ردیابی هزینه ها در حین حرکت استفاده کنید
- با صفحه‌گسترده هزینه‌ها را دنبال کنید
- از حساب های جداگانه برای هزینه ها و صورتحساب ها استفاده کنید
- تراکنش های خود را از بانک و کارت های اعتباری خود در یک صفحه گسترده دانلود کنید
پیگیری هزینه های خود برای یک یا دو ماه می تواند به شما کمک کند تا تصویر مالی شخصی خود را برای تعیین اهداف مالی خود درک کنید.
سوابق مالی خود را سازماندهی کنید
گام بعدی این است که سوابق مالی خود را سازماندهی کنید. شما باید تمام اسناد خود را در یک مکان جمع آوری کنید و آنها را سازماندهی کنید. برخی از اسنادی که باید جمع آوری کنید شامل موارد زیر است:
- صورتحساب
- اظهارات بانک
- اوراق خرد
- قراردادها
- کارت های اعتباری
- سرمایه گذاری ها
- صورت حساب بازنشستگی
- رکوردهای خودکار
- اظهارنامه های وام مسکن
- بازده مالیاتی
- سوابق بیمه
- صورت حساب های پزشکی
پس از جمع آوری اسناد، یک سیستم پرونده ایجاد کنید و مطمئن شوید که آنها در پوشه های صحیح بایگانی شده اند.
ارزیابی دارایی های خود را برای تعیین ارزش خالص خود کامل کنید
مرحله بعدی مربوط به تهیه یک برنامه مالی تکمیل ارزیابی دارایی و تعیین ارزش خالص شما است. برای انجام این کار، باید ارزش بازار هر یک از دارایی های خود را تعیین کنید. این قیمتی است که اگر خریدار مایل پیدا کنید، می توانید دارایی را به آن بفروشید.
با فهرستی از تمام دارایی های خود شروع کنید و آنها را یادداشت کنید. سپس می توانید ارزش بازار منصفانه همه دارایی های ثابت خود را جستجو کنید. تعیین ارزش دارایی های نامشهود شما ممکن است به کار بیشتری نیاز داشته باشد. پس از اینکه تمام دارایی های خود را ارزیابی کردید، باید فهرستی از منابع درآمدی و بدهی های خود تهیه کنید.
تمام منابع درآمدی که دارید را بنویسید تا بتوانید کل ماهانه را ببینید. اگر مبالغ ماهانه شما متفاوت است، از مقدار متوسط درآمد خود در شش ماه گذشته استفاده کنید. در نهایت، تمام بدهی های خود را فهرست کرده و آنها را جمع آوری کنید. سپس می توانید ارزش خالص خود را با کم کردن بدهی های خود از ارزش دارایی های خود تعیین کنید. برخی از ماشین حساب های دارایی خالص وجود دارند که به صورت آنلاین در دسترس هستند که می توانند در این فرآیند به شما کمک کنند.
اهداف مالی خود را برای آینده تعیین کنید
تعیین اهداف مالی گام بعدی در نوشتن یک برنامه مالی است. تصمیم بگیرید که چقدر می خواهید برای دوران بازنشستگی خود داشته باشید. به اهداف دیگری مانند پس‌انداز دانشگاه، خرید خانه، بازنشستگی زودهنگام و سایر مواردی که دوست دارید انجام دهید فکر کنید. تصمیم بگیرید که برای رسیدن به هر یک از این اهداف چقدر پول لازم است.
یک مثال طرح مالی از اهداف ممکن ممکن است شامل موارد زیر باشد:
- بدهی های کارت اعتباری خود را پرداخت کنید
- بودجه ای ایجاد کنید که بتوانید با آن زندگی کنید
- یک صندوق اضطراری به ارزش سه تا شش ماه از درآمد خود را پس انداز کنید
- کمتر از درآمدتان خرج کنید
- برای دوران بازنشستگی خود پس انداز کنید
- پیش پرداخت را ذخیره کنید
- پس انداز برای دانشگاه
- وام های دانشجویی خود را پرداخت کنید
- درآمد خود را افزایش دهید
هنگامی که ایده ای در مورد اهداف خود و میزان پولی که برای دستیابی به آنها باید کنار بگذارید، به دست آوردید، مرحله بعدی برنامه ریزی مالی شما این است که مراحلی را که برای رسیدن به هر هدف نیاز دارید و نوشتن برنامه مالی خود مشخص کنید.
برنامه خود را برای رسیدن به اهداف خود ایجاد کنید
هنگامی که یک برنامه مالی ایجاد می کنید، باید برنامه های جداگانه ای بنویسید که در برنامه جامع مالی گنجانده شود. یک برنامه مالی خوب باید به پس‌اندازها، سرمایه‌گذاری‌ها، استراتژی‌های مالیاتی، استراتژی‌های ریسک و نحوه رسیدگی به دارایی‌های شما در صورت ناتوانی یا فوت شما بپردازد. در اینجا مروری بر هر یک از این مؤلفه‌ها در یک نمونه برنامه مالی آورده شده است تا به شما ایده بهتری درباره نحوه عملکرد آنها ارائه دهد.
1. طرح پس انداز
همه برنامه های مالی خوب باید شامل یک برنامه پس انداز باشد. این برنامه ای است برای اینکه چقدر باید از درآمد خود در هر چک یا هر ماه برای رسیدن به اهداف خود کنار بگذارید. اگر جوان هستید، زمان بیشتری برای پس انداز خواهید داشت. با این حال، کنار گذاشتن پول بیشتر در حالی که هزینه های شما نسبتاً کم است، انتخاب هوشمندانه ای است.
به عنوان یک قانون کلی، ایده خوبی است که سعی کنید حداقل 20 درصد از درآمد خود را در هر ماه پس انداز کنید. اگر یک 401(k) با تطابق در شغل خود دارید، سعی کنید حداقل درصدی را که کارفرمای شما با آن مطابقت خواهد داشت، ذخیره کنید. باید سعی کنید سه تا شش ماه از درآمد خود را در صندوق اضطراری پس انداز کنید تا برای موارد غیرمنتظره آماده شوید. اگر مسن تر هستید، باید بفهمید که چه مقدار پول باید کنار بگذارید تا بتوانید بازنشسته شوید، از جمله کمک های جبرانی.
2. طرح سرمایه گذاری
یک مثال طرح مالی باید شامل یک طرح سرمایه گذاری نیز باشد. شما باید استراتژی سرمایه گذاری خود را تعیین کنید. اگر زمان زیادی برای پس انداز دارید، ممکن است در انتخاب سرمایه گذاری خود تهاجمی تر باشید. برای اهداف مالی کوتاه‌مدت، ممکن است هنگام ایجاد یک سبد سهام محافظه‌کارانه در انتخاب‌هایتان منطقی‌تر باشد.
بعد از اینکه استراتژی مورد نظر خود را تصمیم گرفتید، یک بیانیه سیاست سرمایه گذاری شخصی بنویسید که می تواند به شما در هنگام انتخاب سرمایه گذاری کمک کند. بعد از اینکه این کار را انجام دادید، می‌توانید سرمایه‌گذاری‌های خود را انتخاب کنید و در عین حال مطمئن شوید که در حین ساختن یک سبد سرمایه‌گذاری، تنوع بیشتری خواهید داشت.
3. طرح مالیات بر درآمد
ایجاد یک برنامه مالیات بر درآمد برای برنامه مالی کلی شما مهم است. برنامه مالیاتی شما باید هر ساله بازنگری شود زیرا قوانین و مقررات مالیاتی هر سال تغییر می کند. با یک متخصص مالیاتی بنشینید تا از کسوراتی که ممکن است واجد شرایط دریافت آن باشید، پی ببرید.
برنامه مالی شما باید به گونه ای نوشته شود که پس انداز مالیاتی شما به حداکثر برسد. با انجام اقداماتی در طول سال، ممکن است بتوانید مبلغی را که باید به IRS بپردازید به حداقل برسانید. برای مثال، برنامه‌ریزی مالیاتی شما ممکن است به جای پرداخت پول بیشتر به عمو سام، حداکثر کمک‌های سالانه به یک IRA را شامل شود.
4. طرح بیمه
یکی دیگر از اجزای مهم یک برنامه مالی شخصی، طرح بیمه است. شما باید ریسک های خود و میزان بیمه ای که برای جبران هر یک از آنها نیاز دارید را تعیین کنید. بخش برنامه ریزی بیمه برنامه مالی شما باید حداقل شامل برنامه هایی برای بیمه خودرو، بیمه درمانی، بیمه صاحب خانه و بیمه عمر باشد.
نیازهای بیمه هر فرد متفاوت خواهد بود. شما باید حوزه های خطر خود را مشخص کنید و تصمیم بگیرید که در صورت وقوع فاجعه به چه میزان بیمه نیاز دارید تا به شما کمک کند تا بازیابی کنید. نیازهای بیمه شما ممکن است تحت تأثیر عوامل زیر باشد:
- سن
- حرفه
- وضعیت اقتصادی
- سلامتی
- وضعیت خانوادگی
- دارایی های
5. طرح املاک
برنامه ریزی املاک چیزی است که بسیاری از افراد از آن کنار می گذارند زیرا یا نمی خواهند در مورد مرگ فکر کنند یا به این دلیل که فکر می کنند بعداً زمان زیادی برای انجام این کار دارند. این مهم است که درک کنیم که غیر منتظره می تواند در هر زمان اتفاق بیفتد. برنامه ریزی املاک برای همه افراد بالای 18 سال بسیار مهم است.
اگر برنامه ای در محل کار ندارید و ناتوان هستید ، ممکن است عزیزانتان در دسترسی به حساب های شما برای پرداخت صورتحساب خود برای شما یا اطلاعات مهم مراقبت های بهداشتی مشکل داشته باشد. صرف نظر از سن خود ، حداقل باید اختیارات مالی و مراقبت های بهداشتی با دوام داشته باشید. برنامه ریزی جامع املاک ممکن است شامل تعدادی از اسناد مختلف از جمله موارد زیر باشد:
- اراده
- اعتماد
- اختیارات دوام
- دستورالعمل های پیش رو
- اراده های زنده
برنامه ریزی املاک باید شامل برنامه هایی برای چگونگی توزیع دارایی های شما پس از مرگ شما به همراه برنامه هایی باشد که چه کسی صلاحیت تصمیم گیری های مهم مالی و پزشکی را برای شما خواهد داشت ، اگر به دلیل ناتوانی قادر به ایجاد آنها نیستید.
برنامه خود را پیاده سازی کرده و در پاسخ به تغییرات ، آن را بررسی و تجدید نظر کنید
برنامه مالی شخصی شما نباید به عنوان یک سند استاتیک رفتار شود. درعوض ، برنامه مالی شما سابقه ای زندگی و تنفس است که در پاسخ به تغییرات در زندگی خود باید بررسی و تجدید نظر کنید. برنامه ریزی مالی یک روند مداوم است که باید در طول زندگی شما ادامه یابد.
به عنوان یک قانون شست ، شما باید برنامه خود را سالانه مرور کنید و در صورت لزوم تغییراتی ایجاد کنید. به عنوان مثال ، قوانین مالیاتی به طور مکرر تغییر می کند ، و این باعث می شود که در پاسخ به تغییرات ، استراتژی های برنامه ریزی مالیاتی خود را در برنامه خود به روز کنید.
شما همچنین باید برنامه مالی خود را پس از هرگونه تغییر اساسی در زندگی خود مانند ازدواج ، طلاق گرفتن ، داشتن یک نوزاد جدید ، تجربه مرگ در خانواده و سایر تغییرات مرور کنید. هر یک از این شرایط می تواند به معنای تنظیم برنامه های شما ، تغییر ذینفعان تعیین شده شما و ایجاد تغییرات دیگر باشد تا برنامه شما همچنان برای شما کار کند.
چگونه مالی M1 برای سرمایه گذاران کار می کند
مالی M1 روند اجرای برنامه سرمایه گذاری خود را ساده می کند. کارگزاری هیچ کمیسیون یا هزینه های مدیریتی را پرداخت نمی کند ، که به شما اجازه می دهد با گذشت زمان پول شما بسیار قابل ملاحظه تر شود.
M1 به شما امکان می دهد با انتخاب سهام و بودجه خود ، یک نمونه کار سفارشی بسازید ، سپس برای هر یک وزن هدف را تعیین کنید. از آنجا ، به سادگی پول را واریز کنید و وجوه به طور خودکار در نمونه کارها شما با توجه به اهدافی که انتخاب کرده اید سرمایه گذاری می شود.
چرا سرمایه گذاران در همه سطوح M1 Finance را انتخاب می کنند
همه از مبتدی تا سرمایه گذار باتجربه M1 Finance را برای نیازهای مالی شخصی خود انتخاب می کنند. فناوری نوآورانه سرمایه‌گذاری دیجیتال و ابزارهای پس‌انداز خودکار این شرکت، آن را به شهرت ملی و قوی رسانده است. فوربس M1 Finance را به عنوان یکی از بهترین برنامه های مالی و سرمایه گذاری مصرف کننده در سال 2016 معرفی کرد.
M1 Finance انتخابی برای بسیاری از سرمایه گذاران برای ایجاد یک سبد است زیرا این پلتفرم سهولت و اتوماسیون یک مشاور روبو را بدون اینکه از شما بخواهد کنترل بر جایی که پولتان می رود را قربانی کنید، ارائه می دهد. به علاوه، با سهام کسری، می‌توانید بدون در نظر گرفتن قیمت سهام، در هر سهام یا صندوق سرمایه‌گذاری کنید.
